烟台汽车金融，别再“裸奔”了！

一张罚单，再次将银行信用卡汽车分期业务的遮羞布扯下。当专业汽车金融公司已驶入全面风险管理与精细化运营的“高速路”时，部分银行的同类业务却仍在“乡间土路”上违规狂奔。

徽商银行又栽在了同一个坑里。2026年3月，国家金融监督管理总局江苏监管局一纸罚单，直指徽商银行南京分行信用卡汽车分期业务管理不审慎、服务收费质价不符、贷后管理问题整改不到位，罚款120万元，相关责任人也被追责。这已是公开信息中，徽商银行因同一业务问题两年内第三次被罚。早在2024年2月，其池州分行就因“信用卡汽车分期业务风控缺位、对合作机构管控缺失”被罚款95万元。同年4月，阜阳分行及其多名管理人员也因“信用卡汽车分期业务管理不审慎”领受罚单。屡罚屡犯，这绝非偶然的疏忽。

01 屡罚不止，病灶何在？

徽商银行的案例，像一枚放大镜，清晰照出了部分银行在汽车金融业务上的系统性病灶。表面看，是“管理不审慎”、“风控缺位”、“对合作机构管控缺失”。深层次看，是业务模式与风险管理的严重脱节。许多银行将信用卡汽车分期视为一种高收益的零售信贷产品，以“年利率低至3.0%”、“额度最高100万”等营销话术冲锋陷阵，追求规模与市场份额。然而，汽车金融是高度专业的领域，其风险贯穿贷前、贷中、贷后全流程。从车辆真实性核查、合作经销商准入与管理、资金流向监控，到贷后的车辆抵押登记、风险预警与催收处置，每一个环节都需要专业的风控体系和系统支持。显然，部分银行仍在使用传统个人信贷的粗放管理模式来应对汽车金融的专业挑战，将专业业务“信用卡化”，必然导致风控流于形式，合作机构良莠不齐，最终问题频发。

02 行业进化，监管筑起高墙

当部分银行还在“裸奔”时，整个汽车金融行业早已驶向强监管、专业化的新阶段。2023年，修订后的《汽车金融公司管理办法》正式施行，被视为行业发展的里程碑。新规全面强化了风险为本的监管逻辑，大幅提高了股东资质门槛，并特别强调公司治理与内部控制。紧接着，2024年《汽车金融公司监管评级办法》出台，构建起以公司治理、资本管理、风险管理（权重高达35%）、专业服务能力等为核心的六维评级体系。监管的指挥棒明确指向：专业、审慎、合规。对于专业的汽车金融公司，监管要求其建立全面风险管理体系，涵盖信用风险、流动性风险、操作风险、欺诈风险乃至声誉风险。尤其强调对合作机构实行名单制管理，建立准入、评估和退出机制。这正是徽商银行罚单中“对合作机构管控缺失”所对应的核心监管要求。一面是监管对专业机构的要求不断加码、系统升级；另一面，银行若仍以旧船票登新客船，被罚只是时间问题。

03 银行汽车金融，路在何方？

罚单是警钟，更是路标。它指明了银行汽车金融业务必须完成的转型方向。必须重塑观念，敬畏专业。 汽车金融不是简单的“信用卡+汽车”，而是基于车辆资产、贯穿汽车消费场景的专业金融服务。银行需放下身段，以独立业务板块的视角，而非信贷产品的附属，来重建其汽车金融体系。必须补课风控，体系化建设。 亟需构建符合汽车金融业务特点的独立风控模型和审批流程。重点强化对合作经销商/渠道的全生命周期管理，利用科技手段监控资金与车辆的真实流向，并建立与车辆资产处置能力相匹配的贷后管理体系。探索差异化与协同路径。 银行不必与汽车金融公司在所有领域正面竞争。可聚焦于优势客群（如本行高净值客户）、特定品牌或新能源汽车等细分市场。更理想的模式是，发挥资金成本优势，与专业的汽车金融公司、融资租赁公司在资金、资产等方面开展合规协同合作，实现生态共赢。

当汽车金融公司的业务范围已扩展至汽车附加品融资、售后市场金融，并致力于服务汽车全生命周期时，监管评级正引导它们更专注主业、提升服务实体经济的质效。行业的赛道正在分化。一边是专业化、数字化、生态化的“高速公路”，另一边则是因循守旧、漏洞百出的“乡间土路”。徽商银行的罚单，不仅是对一家银行的警告，更是给所有仍在以粗放模式经营汽车金融业务的银行们，敲响了一记必须正视的警钟。未来属于敬畏风险、深耕专业的玩家。 是时候换挡提速，驶入正轨了。