信用卡、网贷、消费贷，先还哪个最不伤征信？

经常在网上看到一些新闻，关于很多年轻人喜欢提前消费，不仅刷信用卡，还会办网贷、消费贷，比如：车贷、手机贷等等。

那在还款的时候，按什么顺序还款，才能不伤征信，又能规避风险呢？今天来了解一下。

首先说一下建议的还款顺序：

第一：优先还信用卡：

第二：再还银行的消费贷；

第三：还正规影响征信的网贷；

最后：还不上征信的非正规网贷。

那原因是什么呢？我们具体的来分析了解一下：

一、“信用卡”要排第一还款

征信影响：信用卡都是银行发行的，直接连央行的征信系统，可能逾期一天就会留下记录。信用卡逾期的话最伤征信，如果后期有其他贷款，银行审批也会重点看征信，影响时间可达5年。

风险：而且根据相关规定，单卡本金超过5万，逾期超过3个月，就可能涉嫌信用卡诈骗，这是会有刑事风险的；

另外，银行催收和起诉的力度是最强的，协商空间也相对比较小，一般也就1-3天的宽限期，如果逾期，年化利率高达18.25%。

所以，一定要优先还信用卡，本金大于等于5万的，要优先结清，保住征信。

二、再还“银行消费贷”

征信影响：银行是正规持牌的，消费贷款同样是上央行征信系统的，如果出现逾期，也会留下征信污点。

风险：不过与信用卡逾期不同的是，消费贷属于民事纠纷，没有刑事风险，但逾期同样会影响房贷、车贷和信用卡审批及额度提升。

另外，银行消费贷的利率是合规的，而且罚息也可控，一样可以协商延期或者分期还款。

所以，消费贷要排在第二还款顺序。

信用卡和银行消费贷费用规则：逾期≤90天，先扣罚息/违约金/利息，再扣本金；逾期>90天，先扣本金，再扣费用。相对来说还比较人性化。

三、接着还“持牌网贷”

征信影响：现在有一些持牌的金融机构，可以发放网贷，也是正规上征信系统的，比如：借呗、微粒贷等，逾期也会在央行系统留下记录。

风险：但这种网贷的起诉概率没有银行高，也属于民事纠纷，一般起诉后，会冻结你的账户或者强制执行，但不会坐牢。

另外，逾期的利息比较高，而且协商还款比较难。而且网贷还款一般都是按合同先扣利息和服务费，本金还得很慢。

四、没有持牌，也不上征信系统的网贷

征信影响：这种网贷大多都不连央行征信系统，不还也不影响银行贷款信用，仅对放贷平台的内部风险控制有影响。

风险：可能存在暴力催收，还是挺麻烦的，遇到这种情况可投诉举报，但能不能解决也不一定。利息非常高，但超额利息按规定是可以拒绝支付的。

所以，从征信的角度来说，可以放在最后再还。

综上所述，我们按照“信用卡——银行消费贷——持牌网贷——非持牌网贷”的顺序安排还款，对个人征信损伤最小，风险也最低。