烟台车抵贷火爆之下：小米金融、宁银消金等低调入局

我们关注到车抵贷赛道异常火爆。这一期，我们详细看看车抵贷主流玩家都有谁，他们都如何参与其中。一起探讨车抵贷能否成为消金机构的下一个风口互联网平台引流，链接多方机构

我们从流量方入手，看看有哪些玩家参与其中。

车抵贷导流主力军：支付宝、淘宝、京东、携程等头部互联网平台，它们凭借庞大的用户基数，成为车抵贷业务的核心引流载体。通过他们的合作方，我们能勾勒车抵贷版图轮廓，找到大部分活跃玩家。

阿里系的支付宝和淘宝都有车抵贷服务，不过他们的合作方有些不同。

支付宝车抵贷无固定展示入口，搜索车抵贷有星选车贷和车主用钱两个入口，车主用钱进入后，车抵贷提供方依然是星选车贷。

星选车贷的合作方有：平安银行、宁波银行、富民银行、新网银行、中关村银行、平安融易、易鑫集团、中联惠捷、小米消金、宁银消金。

淘宝的车抵贷入口位于阿里资产（阿里拍卖）内的 “车主借钱” 板块，合作方是“车来财”，显示为易鑫与合作伙伴共同推出的车辆融资服务。这里明确的合作方只有易鑫。

京东金融车抵贷也有多个入口。

首页车抵贷服务，合作方有上海易鑫融资租赁有限公司、中联惠捷信息技术有限公司。

另有一入口，在小微借款平台下，名为“京益融”，未查询到其具体合作方。

不过通过询问客服京东金融车抵贷合作方，发现其合作机构除上述提及外还有：中企汇通(融资租赁)、平安银行。

携程也是车抵贷主流玩家。携程车抵贷名为程享车主贷，合作方有新网银行、易鑫、上海华瑞银行。

民营银行+专业机构主导，消金低调试探

梳理上述平台的合作方可以看到，当下车抵贷主要玩家还是以民营银行和专业机构如易鑫、中联惠捷为主。

其中，民营银行凭借资金成本优势，为车抵贷业务提供资金支持，涵盖平安银行、宁波银行、富民银行、新网银行等多家机构；易鑫集团、中联惠捷等专业机构则负责业务运营、风控、车辆评估及贷后处置等全流程环节，几乎与所有头部引流平台达成合作，是车抵贷业务落地的核心支撑。

与民营银行、专业机构的活跃形成鲜明对比的是，消金机构在车抵贷赛道参与度较低，且布局极为低调。

目前明确有参与的仅有小米消金、宁银消金两家。

这其中只有小米消金有自己官方入口，小米消费金融服务号有车主贷入口，也是目前消金公司中少有的拥有自身官方车抵贷入口的机构。

图片来源：小米消费金融公众号截图小米消费金融服务号中有「车主贷」服务。

但奇怪的是，小米集团自身的流量入口小米钱包，其中的车抵贷服务合作方却未见小米消金身影。

小米钱包中的车抵贷服务提供方是天星数科科技有限公司，其合作方有新网银行、吉享融（即集鑫）、中企汇通、易鑫集团，未见小米消金。

据企业预警通显示，天星数科科技有限公司股权穿透后为小米金融（香港）有限公司100%控股公司，董事长为雷军，属于小米集团关联公司。

宁银消金的参与则更为低调，仅作为支付宝星选车贷的合作方之一，未查询到其拥有自身官方车抵贷入口。

除了这两家明确参与的消金公司，其他消金公司的布局要么未明确，要么极为隐蔽。

比如，松子同学关注到海尔消金车抵贷业务在社交平台有相关截图，但具体到App中未见实际内容。网上信息显示，“海尔车主贷”针对山东车牌用户，可能因地域限制未见；松子同学查询招联车抵贷，在App中同样未找到入口，据客服回复“有与第三方平台合作，App是否有第三方产品具体以App页面为准”。

车抵贷是消金机构好出路吗？

各消金机构为何如此低调？

这涉及到一个关键问题“消费金融机构能否开展车抵贷业务”。

就这个问题，松子同学咨询了多个AI大模型：

deepseek认为消费金融公司在严格的牌照业务范围内，不能直接经营“车抵贷”业务，但通过与其他机构合作的模式，它们正以资金提供方等方式广泛参与市场。

豆包认为，消费金融机构可以发放以车辆为抵押、用于其他消费用途的“车抵贷”。

实际上，消费金融机构是否能做车抵贷业务存在一定模糊地带。

虽然国家金融监督管理总局发布的《汽车金融公司管理办法》中，明确汽车金融公司可以开展汽车及汽车附加品贷款和融资租赁业务。但消金机构监管政策中并未明确禁止消金公司开展车抵贷业务。

车抵贷虽有“车”，资金却并非用于购买车辆，而是用于其他消费。

虽然消金公司的核心业务是无抵押消费贷，但监管并未限制其开展有抵押业务，理论上具备开展车抵贷业务的基础。

随着利率逐步下压至24%及以下区间，车抵贷的性价比与市场吸引力进一步凸显。

不同于普通信贷产品，车抵贷的核心优势在于客群质量过硬。其服务的有车一族多为经济状况较好的群体。同时，车辆作为实打实的实物抵押，不仅大幅降低了信贷违约风险，更意味着用户还款意愿更强、还款能力更具保障。

当下无疑是布局车抵贷赛道的黄金窗口期。

不过机遇背后，问题突出。

监管往往滞后于业务发展，合规边界仍有模糊。更需警惕的，是贯穿全流程的各类风险。

敬畏监管，严控风险，才是赛道稳健发展的关键。

烟台车贷公司